Freizügigkeitsleistung beim Stellenwechsel — PKS-Übertrag mit Avenzo

Beim Stellenwechsel verlassen Sie automatisch die Pensionskasse Ihres alten Arbeitgebers. Das angesparte Kapital — die Freizügigkeitsleistung — muss innert 30 Tagen nach Ihrem PK-Austritt korrekt weitergeleitet werden (FZG Art. 4). Sie können maximal 2 Freizügigkeitskonten gleichzeitig führen (FZG Art. 10), was eine spätere Bezugsstaffelung ermöglicht — zum Beispiel CHF 150'000 aufgeteilt auf zwei Konten zu je CHF 75'000. Erteilen Sie keinen Überweisungsauftrag, überweist die alte PK das Kapital nach 6 bis 24 Monaten automatisch an die Stiftung Auffangeinrichtung BVG. Das Kapital ist dort sicher, aber gering verzinst. Avenzo koordiniert den Übertrag digital — Sie müssen keine Formulare ausfüllen. Eine vollständige Erklärung des Freizügigkeitskontos finden Sie im Freizügigkeitskonto-Lexikon.

Was ist die Freizügigkeitsleistung?

Die Freizügigkeitsleistung ist das Altersguthaben, das Sie beim Austritt aus der Pensionskasse mitnehmen. Sie setzt sich zusammen aus:

• Ihren eigenen Beiträgen (Arbeitnehmerseite)
• Den Beiträgen des Arbeitgebers
• Zinsertrag auf dem Kapital
• Allfälligen Einlageneinkäufen

Der Mindestbetrag, den Sie mitnehmen dürfen, ist der Barwert der erworbenen Austrittsleistung (FZG Art. 17) — mindestens aber Ihre eigenen Beiträge plus Zinsen.

Wann wird die Freizügigkeitsleistung ausgelöst?

Stellenwechsel mit direktem Anschluss: Übertrag

Wenn Sie nahtlos zu einem neuen Arbeitgeber wechseln (neue Stelle beginnt innert 30 Tagen), überweisen Sie Ihre Freizügigkeitsleistung direkt an die neue Pensionskasse.

Ablauf:

1. Kündigung beim alten Arbeitgeber
2. Alte Pensionskasse informiert Sie über Freizügigkeitsleistung (schriftlich, innert 30 Tagen)
3. Sie nennen der alten Pensionskasse die IBAN der neuen Pensionskasse
4. Übertrag erfolgt direkt (darf kein Zwischenschritt durch persönliches Konto)

[!warning] Das Geld darf nicht auf Ihr Privatkonto fliessen — das würde als unzulässiger Barbezug behandelt und ist sofort steuerpflichtig.

Unterbruch zwischen zwei Stellen: Freizügigkeitskonto

Wenn zwischen alter und neuer Stelle ein Unterbruch besteht (Sabbatical, Weiterbildung, Jobsuche, Elternzeit), brauchen Sie ein Freizügigkeitskonto als Parkplatz für Ihr Pensionskassenkapital.

Ablauf:

1. Eröffnung eines Freizügigkeitskontos (bei Bank oder Versicherung) — kann vor oder nach Austritt erfolgen
2. IBAN des Freizügigkeitskontos der alten Pensionskasse mitteilen
3. Pensionskasse überweist Freizügigkeitsleistung auf Freizügigkeitskonto
4. Bei Aufnahme neuer Stelle: Übertrag vom Freizügigkeitskonto an neue Pensionskasse

Freizügigkeitskonto im Detail →

Fristen beim Freizügigkeitskonto

[!info] Kein Auftrag erteilt? Die alte Pensionskasse überweist das Kapital nach 6 Monaten bis 2 Jahren an die Stiftung Auffangeinrichtung BVG (FZG Art. 4). Dort ist es sicher, aber gering verzinst. Sie können es jederzeit von dort auf ein Freizügigkeitskonto oder eine neue Pensionskasse übertragen lassen.

Maximale Anzahl Freizügigkeitskonten

Sie können maximal 2 Freizügigkeitskonten gleichzeitig führen (FZG Art. 10). Das erlaubt eine Basis-Diversifikation und erleichtert die spätere Bezugsstaffelung (ähnlich wie bei der Säule 3a) für eine tiefere Steuerlast beim Bezug.

Freizügigkeitskonto vs. Freizügigkeitspolice

Für die meisten Stellenwechsler empfiehlt sich ein Freizügigkeitskonto bei einer Bank — es ist flexibler, günstiger und lässt sich unkompliziert auf die neue Pensionskasse übertragen. Eine Freizügigkeitspolice lohnt sich allenfalls, wenn Sie gleichzeitig Risikoschutz (Todesfall, Invalidität) ohne aktive Pensionskasse benötigen.

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